Equifax是美国公司,但也加拿大最重要的消费者信用报告机构。10月1日,加拿大抵押和住房公司(CMHC)援引Equifax提供的一组数据指出:

加拿大人均使用了97000加元的房屋净值信用贷款(HELOC),同时大约三分之二的加拿大人正在背负HELOC带来的债务。加拿大人正在滥用房屋增值带来的信用余额,未来债务危机极有可能从HELOC开始,这种信用债务的杀伤力或许比美国的次级贷款更可怕。

房屋抵押贷款小编还算熟悉,但房屋净值信用贷款小编则用了不少的力气才弄明白。原因很简单,小编是个穷人,借不来这么高大上的钱,但小编的朋友黄三水是有钱人,他什么钱都敢借,HELOC自然不在话下。

黄三水告诉小编,HELOC全称Home Equity Line of Credit ,可以直译成“房屋净值信用额度”,是一种类似信用卡的贷款形式。这种贷款的发放不完全基于信用分数,重要的参考是房屋净值减去抵押贷款金额后的剩余净值额度。

黄三水说可以把这种贷款理解为房贷,但与买房时银行发放的房屋抵押贷款不同,这种贷款的利息更灵活,随借贷额度和基准利率进行调整,最重要的是按天计息,随借随还,信用额度可以反复使用,所以这种房贷和信用贷的性质也很接近。

可以说HELOC是一种迅捷的借钱办法,适合短期资金拆借,很多人干脆把这种贷款当作信用卡使用。

黄三水认为这是种非常好的金融产品,额度比信用卡大的多,使用起来非常方便,因为可以随借随还按天计息,所以尽管年化利率比较高,但实际成本可以接受。

但在CMHC眼里,事情没有黄三水描述的那么简单。

CHMC表示,HELOC是一种短期小额贷款,只用了房屋净值的一小部分作为抵押进行贷款,但如果出现违约,哪怕只是几千块钱的违约,却和住房抵押贷款的违约责任一样,会导致屋主失去整个房产。

其实很多时候,屋主的资金出现错配,只要能撑过一定时间是可以缓解债务危机的,而HELOC的出现相当于放大了危机的杀伤力,导致借贷人一个小小的短期错误却要承担巨大的长期后果。

每年都会有人因为HELOC失去自己的房产。零散的个案并不会导致灾难性的后果,可一旦大面积出现HELOC违约,其后果不堪设想。

CMHC指出,现在的风险是加拿大人平均使用了97000加元的HELOC,大约涉及三分之二的加拿大借款人,如果把这个数字做除权处理,相当于人均使用了145000加元HELOC。而加拿大人均使用HELOC的极限是167867加元。

这意味着加拿大人的债务结构中已经没有多大的弹性和回旋余地。

所以,CMHC用“燃烧”来形容加拿大人使用HELOC的态度。

因为加拿大绝大多数债务都依附于房地产作为抵押物。通常一个家庭的住房抵押贷款占债务总额的66%。这部分长期债务风险较低,而HELOC占家庭债务的11%,这部分短期债务风向更高。而大约310万个家庭则把HELOC债务的占比提高到了25%。

这是危险的信号,积极的角度看是家庭充分利用杠杆推动了经济发展,消极的角度看这是极其巨大的债务风险。

CMHC提醒所有人注意:用房屋净值作抵押的信用额度,如果不能按时付息并及时归还本金,借款人将失去房子!

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